Тиньков — продавец мыльных пузырей

С чего начинал Олег Тиньков? Типичный спекулянт. Он собственно и сам этого не скрывает. В своих книгах он публично рассказывает о том, как перепродавал джинсы, икру, водку.

И вот этот спекулянт начинает заниматься реальным, на первый взгляд, бизнесом: открывает салоны электроники, музыкальный магазин, запускает производство пельменей, варит пиво…

Но если посмотреть внимательнее видна следующая закономерность.

Сеть магазинов электроники продается через 2 года. (1995-1997).

Музыкальный магазин Music Шок и рекорд-лейбл Шок Records тоже через 2 года (1996-1998).

Пельменный бизнес Тиньков продал через 3 года (1998-2001), хотя говорить о продаже он начал уже через год.

Источник: Коммерсант

Пивной бизнес вроде бы существовал дольше. Но если копнуть глубже видим что бизнес этот был продан убыточным. Т.е. Тиньков хотел конечно его продать «в плюс», но покупателя не нашлось. Он дотянул до 2008 и продал почем забрали лишь бы дальше не нести убытки.

Источник: Википедия

А теперь задайте себе вопрос: если речь действительно шла о прибыльных и успешных бизнесах, зачем их продавать? Попробуйте купить отель, в котором номера бронируют на полгода вперед?! Или стоматологическую клинику, в которой пациенты стоят в очереди к врачу?!

Такой бизнес никто не продаст. Там все хорошо. Зачем его продавать?

А Тиньков свои бизнесы продает, Причем старается продавать быстро. (про банк я расскажу отдельно)

Теперь смотрим дальше. Что произошло с этими бизнесами после продажи? Где техношок? Куда делись пельмени, музыкальный лейбл, пиво?

Все компании которые продал тиньков ушли с рынка. Они или закрылись или были поглощены конкурентами.

Сопоставляем 3 факта.

  • Человек создает бизнесы в разных не связанных друг с другом областях.
  • Эти бизнесы владелец старается быстро продать.
  • После продажи они закрывается либо перепродаются конкурентам

Это говорит о том, что Олег Тиньков занимается созданием и продажей мыльных пузырей. Человек как был спекулянтом, так им и остался. Просто раньше он спекулировал водкой, а теперь юридическими лицами.

И мы публично просим тех кто купил бизнес у Олега Тинькова дать свой комментарий по поводу того почему бизнес, за который вы заплатили деньги, перестал существовать.

Теперь поговорим о банке.

Вообще что это за банк? Издание банки.ру пишет что Тиньков банк специализируется на привлечении вкладов и продаже кредитных карт.

Источник: Banki.ru

Вклады нас сейчас не интересуют потому что это расходы. Чем больше банк привлечет вкладов, тем больше ему придется вернуть с процентами.

Нас интересует как раз кредитный бизнес. Т.е. то, как банк зарабатывает деньги. 

И здесь издание уточняет что Тинькофф банк является вторым крупнейшим банком на рынке кредитных карт и 90% имеющихся кредитов приходится на кредиты физическим лицам.

Источник: Banki.ru
Источник: Banki.ru

Т.е. банк прикладывает усилия к тому, чтобы раздавать как можно больше кредитных карт обычным людям и заработать проценты на выплате кредитов.

Хорошо. А что это за люди? Это легко определить по тому на кого ориентирована реклама.

На Youtube это аудитория Академика, Давидыча, Петухова. На ТВ соответственно Хрусталев, Ургант.

Т.е. в целом аудитория молодая. Олег Тиньков при создании своего банка заранее выбрал сегмент наиболее доверчивых и наименее опытных в финансовом плане людей.

Даже если мы зайдем на сайт Тинькофф-банка мы видим что они позиционируют себя не как банк, а как некую онлайн-экосистему, основанную на финансовых и лайфстайл-услугах.

Источник: Tinkoff.ru

И схема работы банка по своей сути очень простая.

Банк привлекает депозиты. Эти деньги он тратит на то, чтобы раздавать молодежи как можно больше кредитных карт.

При этом мы видим что банк создает искусственный спрос. Те они не просто рекламируют банковские услуги. Тиньков через блогеров, через партнеров устраивают конкурсы, в которых для принятия участие нужно приобрести кредитную карту.

Т.t. во многих и многих случаях молодежь оформляет карты только для того чтобы выиграть тачку Давидыча или новый айфон. А сама кредитная карта, как банковский продукт им не нужна.

Далее смотрим на цифры. Насколько прибыльным является Тинькофф-банк? Здесь нас ожидает сюрприз. Потому что сравнив прибыль банка Тинькова с другими банками мы видим что Тиньков подозрительно прибыльный.

Источник: Riarating.ru

Тут возникает закономерный вопрос. Как же так?! Банк ориентирован на молодежь — на аудиторию, у которой как раз проблемы с работой, со стабильным доходом, соответственно с выплатой кредитов. Банк искусственно завышает спрос на свои продукты. И при всем при этом он оказывается прибыльнее многих других. Где подвох?

Ответ мы получили в инвесткомпании Атон.

Источник: Википедия

Эти ребята объясняют что быстрый рост кредитного портфеля банка Тинькова помогает маскировать просрочку. Кроме того, банк постоянно продает плохие кредиты, убирая просрочку со своего баланса.

Источник: Forbes.ru

Проще говоря Тиньков предоставляет отчетность ежеквартально (т.е. каждые 3 месяца). А новые конкурсы и программы стимулирования выдачи кредитных карт он запускает каждые несколько дней. И за то время пока будет подготовлен новый отчет, Тиньков успевает находить новых клиентов и выдавать им кредитные карты.

А что касается просрочки Антон уточняет что при росте кредитного портфеля на 101%, объем плохих кредитов увеличился на 330%.

Источник: Forbes.ru

Т.е. из 4 клиентов банка Тинькова 1 кредит платит вовремя, а 3 нет.

Соответственно что делает Тиньков? Он пишет в отчетности 4 клиента. В следующей отчетности он троих из этих 4 клиентов с баланса уберет, чтобы не показывать минус и на их место впишет новых. Таким образом складывается впечатление что банк растет и развивается.

Это объясняет тот факт, что Тиньков готов платить больше всех за привлеченного клиента. На самом деле он вынужден платить за новых клиентов. Если прирост новых клиентов снизится, и темпы выдачи кредитов снизятся банку сразу придется публиковать плохую отчетность.

Источник: Ведомости

Кстати в подобной ситуации банк уже был. В 2015 году Тиньков-банк впервые за свою историю отчитался о чистом убытке по итогам квартала.

Источник: dp.ru

И первое что говорит Председатель Оливер Хьюз — банк фокусируются на поддержании эффективности работы коллекторских служб.

Источник: dp.ru

Т.е. первое что делает банк — они начинают давить на коллекторов требуя активнее выбивать просроченные долги.

Итак. Еще раз подытожим факты:

  • Банк ориентирован на получение кредитов по процентам от молодежи.
  • Банк искусственно завышает спрос на свои продукты.
  • Банк списывает просроченные кредиты со своего баланса чтобы не портить отчетность.
  • Банк вынужден платить за привлечение новых клиентов.

Как вы считаете можно такой банк назвать мыльным пузырем?

Tags:

Добавить комментарий